Pôžička pre dlžníkov: kedy má zmysel a na čo si dať pozor

Pôžička pre dlžníkov, teda pôžička pre ľudí, ktorí už majú iný úver, záznam v úverovom registri alebo horšiu platobnú históriu, má zmysel len vtedy, ak nahrádza drahší dlh alebo rieši krátkodobý výpadok príjmu a viete ju bezpečne splatiť. Ak už teraz splátky nezvládate, ďalšia pôžička problém spravidla len odloží a predraží. Nižšie nájdete, prečo banky takéto žiadosti zamietajú, aké alternatívy existujú a na čo si dať pozor, ak sa pre pôžičku aj tak rozhodnete.

Čo presne znamená “pôžička pre dlžníkov”?

Ide o pôžičku určenú ľuďom, ktorí majú aktívny úver, záznam o omeškaní alebo zamietnutú žiadosť v úverovom registri, a preto im bežná banka ďalší úver neschváli. Slovenské banky si klientov overujú v Spoločnom registri bankových informácií (SRBI), nebankové spoločnosti navyše v Nebankovom registri klientských informácií (NRKI). Tieto registre evidujú nielen aktívne úvery, ale aj zamietnuté a zrušené žiadosti, a to spravidla 12 mesiacov pri bankových a 6 mesiacov pri nebankových záznamoch. Ak máte v registri negatívny záznam alebo už máte veľa aktívnych záväzkov, banka žiadosť s vysokou pravdepodobnosťou zamietne a na trhu sa objavujú ponuky práve pre túto skupinu, často od nebankových spoločností.

Prečo mi banka pôžičku zamietla?

Najčastejšie kvôli kombinácii záznamu v registri a limitov NBS na zadlženosť. Národná banka Slovenska stanovuje bankám záväzné pravidlá, koľko si môžete požičať vzhľadom na príjem:

• DTI (debt-to-income) obmedzuje celkový pomer všetkých vašich dlhov k ročnému čistému príjmu.
• DSTI (debt service-to-income) obmedzuje, akú časť mesačného príjmu môžu tvoriť splátky všetkých úverov spolu, po odpočítaní životného minima na domácnosť.

Ak už splácate iné úvery a nová splátka by tieto limity prekročila, banka vám ďalší úver neschváli, bez ohľadu na to, ako spoľahlivo doteraz splácate. Presné aktuálne hodnoty DTI a DSTI si banka počíta podľa platného opatrenia NBS, podrobný výpočet nájdete v článku koľko si môžem požičať podľa DTI, DSTI a LTV.

Má zmysel brať si ďalšiu pôžičku, keď už dlhy mám?

Len v dvoch situáciách: ak ňou nahradíte drahší dlh za lacnejší, alebo ak riešite jednorazový, dočasný výpadok príjmu a máte istotu, že splátku zvládnete aj s novou pôžičkou. Ak si beriete pôžičku preto, že vám “nevychádza do výplaty” pravidelne, alebo preto, aby ste ňou splácali inú pôžičku, je to signál, že problém je v rozpočte, nie v nedostatku úverových produktov. V takom prípade pomôže skôr rozpočet podľa pravidla 50/30/20 a preskúmanie výdavkov než ďalší dlh.

Konsolidácia dlhov: lepšia alternatíva než nová pôžička?

Vo väčšine prípadov áno. Konsolidácia znamená zlúčenie viacerých existujúcich úverov do jedného, ideálne s nižším úrokom a jednou prehľadnou splátkou namiesto viacerých. Namiesto toho, aby ste si brali ďalšiu, novú pôžičku popri starých, nahradíte staré dlhy jedným úverom, ktorý ich spláca naraz. Výhodou je nižší počet poplatkov, lepší prehľad a často aj nižšia celková splátka. Nevýhodou môžu byť poplatky za predčasné splatenie pôvodných úverov a pri konsolidácii zabezpečenej nehnuteľnosťou aj riziko, že o ňu pri nesplácaní prídete. Konsolidáciu ponúkajú banky aj časť nebankových spoločností, výhodnejšie podmienky ale spravidla dosiahnete cez banku, ak spĺňate jej podmienky.

Riešenie	Pre koho je vhodné	Hlavné riziko
Bankový úver / konsolidácia v banke	Klienti bez vážneho záznamu v registri, spĺňajúci DTI/DSTI	Prísnejšie schvaľovanie, dlhší proces
Nebanková pôžička pre dlžníkov	Krátkodobá núdza, keď iná možnosť chýba	Vysoká RPMN, poplatky, riziko dlhovej špirály
Konsolidácia viacerých dlhov	Ľudia s viacerými aktívnymi úvermi a vyššími splátkami	Poplatky za predčasné splatenie, pri zabezpečení nehnuteľnosťou riziko jej straty
Osobný bankrot (oddlženie)	Vážne a dlhodobé predlženie, exekúcia	Dopad na úverovú históriu a možnosti čerpania úverov do budúcna

Ak zvažujete nahradenie drahšieho úveru výhodnejším, pozrite si aj článok o refinancovaní hypotéky a orientačný prepočet cez úverovú kalkulačku.

Na čo si dať pozor pri pôžičke pre dlžníkov?

Nebankové pôžičky určené práve dlžníkom bývajú drahšie a rizikovejšie ako bežný bankový úver, pretože poskytovateľ kompenzuje vyššie riziko nesplácania vyššou cenou. Pred podpisom si dôkladne skontrolujte:

• Celkovú RPMN (ročnú percentuálnu mieru nákladov), nielen úrokovú sadzbu.
• Celkovú sumu, ktorú za pôžičku zaplatíte vrátane všetkých poplatkov.
• Výšku a podmienky zmluvných pokút za omeškanie splátky.
• Poplatky za uzavretie, vedenie účtu alebo predčasné splatenie.
• Či je pôžička zabezpečená nehnuteľnosťou alebo iným majetkom.

• Pôžička s výrazne vyššou RPMN ako je bežné na trhu môže napĺňať znaky úžery, ktorú Trestný zákon postihuje ako trestný čin.
• Ďalšia pôžička na splatenie predchádzajúcej zvyšuje celkový dlh aj mesačné zaťaženie, aj keď jednotlivá splátka vyzerá nižšie.
• Poskytovatelia bez licencie alebo s netransparentnými podmienkami zvyšujú riziko špirály dlhov a exekúcie.
• Podpis zmluvy pod tlakom, bez prečítania celého textu vrátane drobného písma, je jedna z najčastejších príčin neskorších problémov.
• Zabezpečenie pôžičky nehnuteľnosťou pri neschopnosti splácať môže viesť až k jej strate.

Zákon č. 129/2010 Z. z. o spotrebiteľských úveroch síce neurčuje pevný strop na RPMN, poskytovateľ vám ale musí pred podpisom poskytnúť predzmluvné informácie a RPMN je povinný uvádzať v zmluve. Porovnávajte vždy RPMN, nie len úrok, a nikdy nepodpisujte zmluvu, ktorej celkom nerozumiete. Zvlášť si dajte pozor, ak od vás pýtajú zmenku ako zabezpečenie - pri spotrebiteľskom úvere je zo zákona neprípustná.

Čo robiť, ak sa dlhy stávajú neúnosnými?

Ak už splátky pravidelne nezvládate alebo vám hrozí či beží exekúcia (koľko vám z výplaty zrazia si spočítate v kalkulačke exekučných zrážok zo mzdy), ďalšia pôžička nie je riešenie. Namiesto nej zvážte:

• Rokovanie s veriteľom o odklade splátok alebo zmene splátkového kalendára, mnohé banky aj nebankovky túto možnosť ponúkajú skôr, než dlh eskaluje.
• Bezplatné dlhové poradenstvo, napríklad cez neziskové organizácie zamerané na finančnú gramotnosť a riešenie predlženia.
• Osobný bankrot (oddlženie) podľa zákona o konkurze a reštrukturalizácii, ak je už voči vám vedené exekučné konanie. Návrh na oddlženie môžete podať len prostredníctvom Centra právnej pomoci alebo advokáta, ktorého vám určí. Existujú dve formy: konkurz (speňaženie majetku a odpustenie zvyšku dlhu) alebo splátkový kalendár na 5 rokov, pri ktorom si ponecháte majetok vrátane nehnuteľnosti.

Oddlženie má aj dlhodobé dôsledky, napríklad sťažený prístup k úverom do budúcna. Ako a kedy vám po ňom znova požičajú, rozoberá článok pôžička po bankrote. O konkrétnej situácii sa vždy poraďte priamo s Centrom právnej pomoci.

Časté otázky o pôžičke pre dlžníkov

Dá mi banka pôžičku, ak mám záznam v úverovom registri?

Závisí od typu záznamu a od toho, ako dávno vznikol. Aktívne omeškanie alebo viacero zamietnutých žiadostí šancu výrazne znižujú. Zamietnuté žiadosti sa v registri evidujú spravidla 12 mesiacov (bankový register) alebo 6 mesiacov (nebankový register).

Je nebanková pôžička pre dlžníkov vždy nevýhodná?

Nie automaticky, ale bývajú drahšie ako bankové úvery kvôli vyššiemu riziku pre poskytovateľa. Rozhoduje konkrétna RPMN, celková suma na splatenie a podmienky zmluvy. Vždy porovnajte RPMN, nielen výšku splátky.

Čo je lepšie, konsolidácia alebo nová pôžička?

Konsolidácia spravidla znamená nižšie celkové náklady, pretože nahrádza viacero drahších záväzkov jedným, často výhodnejším úverom. Nová pôžička popri existujúcich dlhoch celkové zaťaženie zvyšuje.

Kedy je pôžička už úžerou?

Slovenský Trestný zákon presnú hranicu úroku neuvádza, definuje úžeru ako zneužitie niečej tiesne, neskúsenosti alebo rozrušenia, pri ktorom je hodnota plnenia v hrubom nepomere k protihodnote. Výrazne nadpriemerná RPMN v kombinácii s tiesňou dlžníka je rizikovým signálom, ktorý stojí za právnu konzultáciu.

Ako začať s osobným bankrotom?

Návrh na oddlženie môžete podať len cez Centrum právnej pomoci alebo ním určeného advokáta, a to za podmienky, že voči vám už beží exekučné konanie. Kontaktujte pobočku podľa miesta trvalého pobytu, kde vám poradia, či a ktorá forma oddlženia je pre vašu situáciu vhodná.

Obsah je informačný a nie je finančným ani právnym poradenstvom. Pri vážnom predlžení odporúčame konzultáciu s Centrom právnej pomoci alebo odborníkom na dlhové poradenstvo.