Osobný bankrot 2026: postup krok za krokom, náklady a následky

Osobný bankrot, právnicky oddlženie, podáte v roku 2026 výlučne cez Centrum právnej pomoci (CPP) alebo cez advokáta, ktorého centrum určí. Spracovanie žiadosti stojí 50 € a predbežná konzultácia 6 €, ak ju využijete. Pri konkurze vám CPP požičia 500 € na preddavok pre správcu. Dlhy sa neodpustia všetky a oddlžiť sa môže človek, ktorý už nezvláda platiť, no zákon mu zároveň zachováva základné veci na život. Dobrá správa je, že budúci príjem veriteľom nepripadne a po konkurze si môžete začať odznova.

Kto môže požiadať o osobný bankrot?

Oddlženie môže žiadať každá fyzická osoba, ktorá je platobne neschopná, vrátane živnostníka. Platobne neschopný je človek, ktorý nedokáže 180 dní po lehote splatnosti zaplatiť aspoň jeden peňažný záväzok (zákon č. 7/2005 Z. z.). Nemusíte teda dlžiť milióny, stačí jeden dlh, ktorý sa roky nedarí splatiť.

Zákon pridáva ďalšie podmienky:

• Exekúcia. Musí existovať exekúcia. Na konkurz musí od poverenia exekútora uplynúť aspoň 1 rok, na splátkový kalendár nie.
• Slovensko. Centrum vašich hlavných záujmov, teda domov a práca, musí byť v Slovenskej republike.
• Nie vo väzbe či výkone trestu. Počas pobytu vo väzení oddlženie podať nemôžete.
• Prvý raz, alebo po 10 rokoch. Ďalšie oddlženie je možné najskôr 10 rokov po predchádzajúcom.
• Poctivý zámer. Nesmiete dlhy zámerne vytvárať ani skrývať majetok, o tom nižšie.

Príjem ani majetok CPP pri podaní neskúma, nepotrebujete preukazovať hmotnú núdzu. Živnosť už nie je prekážkou, od júla 2022 môžete oddlženie podať aj ako podnikateľ.

Ako prebieha osobný bankrot krok za krokom?

Osobný bankrot prebieha v štyroch krokoch: konzultácia v CPP, žiadosť, rozhodnutie CPP a rozhodnutie súdu. Pri ideálnom priebehu trvá cesta od podania žiadosti po rozhodnutie súdu menej ako 3 mesiace.

Poplatky: Centrum právnej pomoci, stav k 13. 10. 2026. Lehoty: zákon č. 7/2005 Z. z.

1. Zavolajte do CPP (0650 105 100) alebo príďte na pobočku podľa trvalého bydliska a dohodnite si konzultáciu.
2. Pripravte podklady. Zoznam veriteľov a dlhov, exekučné spisy, doklady o príjme a o majetku, údaje o rodine a bývaní.
3. Podpíšte žiadosť a zaplaťte poplatok za spracovanie. CPP podanie pripraví a po schválení podá na súd, vy ho podať nemôžete sami.
4. Súd rozhodne. Do 15 dní od podania vyhlási konkurz alebo určí splátkový kalendár. Od tohto rozhodnutia nastávajú účinky oddlženia. Čo vám pri konkurze a pri kalendári zostane, si vopred porovnáte v kalkulačke osobného bankrotu.

Koľko stojí osobný bankrot v roku 2026?

Za spracovanie žiadosti sa platí 50 €. Predbežná konzultácia stojí 6 €, ak ju využijete. Pri konkurze CPP poskytne pôžičku 500 € na preddavok pre správcu. Pri splátkach po 25 € ju vrátite za 20 mesiacov. Pri splátkovom kalendári si preddavok pre správcu aj odmenu určeného advokáta hradíte sami.

Ak zaplatíte za žiadosť aj konzultáciu a vrátite celú pôžičku od CPP, pri konkurze vás tieto položky spolu vyjdú na 556 € (50 € + 6 € + 500 €).

Kto ponúka oddlženie za tisíce eur mimo CPP, vám ho nepodá. Podať žiadosť smie iba CPP alebo advokát, ktorého CPP určí (zákon č. 327/2005 Z. z., § 24h). O pasciach pôžičiek pre ľudí v dlhoch píšeme v článku Pôžička pre dlžníkov.

Čo je lepšie, konkurz alebo splátkový kalendár?

Konkurz skončí rýchlo, splátkový kalendár chráni obydlie. Pri konkurze správca predáva majetok a dlh sa odpustí hneď po rozhodnutí súdu, pri splátkovom kalendári spláca dlžník 5 rokov z príjmu a dom či byt si môže ponechať.

Splátkový kalendár vyžaduje splatiť aspoň 30 % nezabezpečených pohľadávok a o 10 % viac, než by veritelia dostali z konkurzu. Oplatí sa preto najmä tomu, kto vlastní nehnuteľnosť, ktorú nechce stratiť. Konkurz je jednoduchší pre človeka, ktorý žiadny majetok nemá a splátky by neutiahol.

Čo sa pri osobnom bankrote odpustí a čo nie?

Oddlženie sa spravidla týka pohľadávok vzniknutých pred kalendárnym mesiacom, v ktorom súd vyhlásil konkurz alebo poskytol ochranu pred veriteľmi. Ak súd vyhlási konkurz 20. októbra, pri bežnej pohľadávke je rozhodujúce, či vznikla pred 1. októbrom (§ 166a). Zákon osobitne upravuje napríklad budúce nároky ručiteľa za skorší záväzok. Neodpúšťa sa výživné, škoda na zdraví a úmyselne spôsobená škoda, pokuta za trestný čin, pracovnoprávne pohľadávky voči vám a zabezpečená pohľadávka do hodnoty záruky (zákon č. 7/2005 Z. z., § 166c).

Pohľadávky sa voči dlžníkovi stávajú nevymáhateľnými v rozsahu, v akom ho súd zbavil dlhov. Samotné podanie žiadosti tento účinok nemá. Do rozhodnutia teda exekúcie bežia, no pri splátkovom kalendári ich súd po určení ochrany odloží.

Ako je chránené moje bývanie?

Ochrana do výšky 10 000 € sa vzťahuje na jednu nehnuteľnosť, ktorú v zozname majetku označíte ako svoje obydlie. Záložné právo má pred touto ochranou prednosť. Nepostihnuteľná hodnota obydlia je 10 000 € (nariadenie vlády č. 45/2017 Z. z.) a predaj sa uskutoční len dražbou a len ak po úhrade nákladov zostane niečo veriteľom.

Peniaze sa vyplácajú na zvláštny účet, ktorý je 36 mesiacov chránený a vyberať sa z neho dá najviac 250 € mesačne. Záložné právo má však prednosť: ak je nehnuteľnosť zaťažená hypotékou, banka je zabezpečený veriteľ a výťažok ide najprv jej. Príbuzný, manžel alebo bývalý manžel, ktorý je spoluvlastník, môže nehnuteľnosť od správcu vykúpiť. Pri splátkovom kalendári sa majetok v rámci oddlženia nepredáva. Hypotéku však treba ďalej riešiť s bankou, pretože pohľadávka krytá záložným právom je v tomto rozsahu oddlžením nedotknutá.

Hypotekárny dlh, ktorý stále splácate, je zložitý prípad a vyžaduje individuálne posúdenie advokátom z CPP. Nenechajte ho na odhad.

Čo sa stane s účtom, prácou, autom a rodinou?

Na účet, prácu, auto aj rodinu sa pozrieme postupne. Príjem získaný po vyhlásení konkurzu veriteľom nepripadne, no peniaze na účte a majetok k dňu vyhlásenia patria do konkurznej podstaty.

• Účet. Exekúciu na účte exekútor zastaví na návrh. Zostatok k dňu konkurzu správca zahrnie do podstaty, nový príjem po konkurze ostáva váš.
• Práca. Mzda ostáva vaša, zrážky z platu zo starých dlhov sa končia. O zrážkach pred oddlžením sa dočítate v článku Exekúcia z dôchodku a vypočítate ich v kalkulačke exekučných zrážok.
• Auto. Osobné auto podlieha predaju, výnimkou je človek s ťažkým zdravotným postihnutím a jeho rodina. Bežné oblečenie, základné vybavenie domácnosti a hotovosť do 165 € exekúcii nepodliehajú (Exekučný poriadok, § 115).
• Ručiteľ. Ručiteľ za váš dlh zostáva zodpovedný. Jeho regresnú pohľadávku voči vám však oddlženie zahŕňa. Spoludlžníci a spoluručitelia nie sú oddlžení.
• Manžel alebo manželka. Bezpodielové spoluvlastníctvo manželov zaniká vyhlásením konkurzu a majetok sa delí. Každý z manželov má vlastnú nepostihnuteľnú hodnotu obydlia. Dlhy partnera sa neodpúšťajú, ak sám oddlženie nepodá.

Pri dedičstve, dare alebo výhre nezanedbateľnej hodnoty zákon uvádza dobrovoľnú ponuku aspoň polovice veriteľom ako jeden zo znakov poctivého zámeru (§ 166g). Nepoctivé skrývanie je dôvod, pre ktorý môže veriteľ do 6 rokov navrhnúť zrušenie oddlženia.

Aké sú následky osobného bankrotu a ako dlho trvá?

Údaje o oddlžení sú v insolvenčnom registri verejné 6 rokov od vyhlásenia konkurzu alebo určenia splátkového kalendára (§ 203b ods. 10 zákona č. 7/2005 Z. z.).

Bankový a nebankový úverový register evidujú údaje o jednotlivých úverových záväzkoch. Na dlhé čakanie na pôžičku sa pripravte, podrobne v článku Pôžička po bankrote. Nový dlh si berte až po stabilizácii príjmu, lebo nové oddlženie bude možné najskôr po 10 rokoch. Pri splátkovom kalendári platí aj podmienka 3 rokov od poslednej ochrany.

Bezpečnejšou cestou, kým dlhy zvládate splácať, je často konsolidácia úverov, nie bankrot. Pomôže tomu, kto má príjem a vie platiť nižšiu splátku. Osobný bankrot je riešenie pre človeka, ktorý už dlh nezvládne.

Čo urobiť hneď, čo nerobiť a kde hľadať bezplatnú pomoc

Najdôležitejší je prvý týždeň: zistite, aké dlhy máte, a ozvite sa na oficiálne miesto. Čím skôr zavoláte do CPP, tým skôr sa dozviete, či sa vám oplatí konkurz, splátkový kalendár, alebo iné riešenie.

Čo urobiť hneď:

1. Do 7 dní zavolajte do CPP na 0650 105 100 a dohodnite konzultáciu.
2. Do 14 dní zozbierajte zoznam veriteľov, výšky dlhov a čísla exekúcií.
3. Do 30 dní podpíšte žiadosť v CPP a priložte podklady.
4. Po podaní reagujte na výzvy správcu v lehotách, ktoré uvedie, a oznamujte zmenu adresy.

Čo nerobiť:

• Neplaťte “oddlžovacej firme”. Podať žiadosť smie len CPP.
• Neprevádzajte majetok na rodinu. Súd to vyhodnotí ako nepoctivý zámer a oddlženie môže byť zrušené.
• Neberte si novú pôžičku na splatenie starej. Dlh sa len prehĺbi.
• Nezatajujte dlhy ani majetok. Prezradí ich súpis majetku.

Pomoc s oddlžením poskytuje CPP (tel. 0650 105 100), podnety proti nebankovým veriteľom na Národnej banke Slovenska, hrozby a násilné vymáhanie dlhu na linke polície 158. S bankou sa o splátkach dá rokovať ešte pred podaním, veľa dlžníkov o tom nevie.

Aké sú najčastejšie mýty o osobnom bankrote?

Okolo osobného bankrotu kolujú mýty, ktoré ľudí odradia od riešenia alebo ich vystavia podvodníkom. Oddlženie nezruší všetky dlhy, no nikoho nenechá bez strechy a bez príjmu.

• “Prídem o všetko.” Nie. Veci, ktoré zákon chráni pred exekúciou, sa v konkurze nepredávajú. Pri obydlí má záložné právo prednosť pred nepostihnuteľnou hodnotou.
• “Dlhy zmiznú navždy bez práce.” Nie. Výživné či škoda na zdraví ostanú a dotknutý veriteľ môže do 6 rokov navrhnúť zrušenie oddlženia pre nepoctivý zámer.
• “Bankrot ma uvrhne na dno navždy.” Nie. Zverejnenie v insolvenčnom registri trvá 6 rokov. Banka pri žiadosti posudzuje príjem, záväzky a úverovú históriu.
• “Ručiteľ je oslobodený.” Nie. Ručiteľ ostáva zodpovedný, ak ho veriteľ vymáha.
• “Mám živnosť, takže nemôžem.” Už môžete, od júla 2022 nie je živnosť prekážkou.
• “Pomôže mi firma, ktorá to vybaví.” Nie, na podanie nemá oprávnenie.

Časté otázky o osobnom bankrote

Môžem podať osobný bankrot, ak nemám žiadny majetok ani príjem?

Áno. Zákon nevyžaduje preukazovať hmotnú núdzu ani minimálny príjem, ide o konkurz s oddlžením. Podmienkou je platobná neschopnosť a exekúcia trvajúca aspoň rok od poverenia exekútora. Preddavok 500 € vám požičia CPP a vrátite ho najneskôr do 2 rokov.

Kedy dostanem nový úver po osobnom bankrote?

O úver môžete požiadať aj po oddlžení. Schválenie závisí od posúdenia veriteľa. Šesťročná lehota zverejnenia v insolvenčnom registri neurčuje, kedy vám veriteľ úver schváli.

Zruší osobný bankrot aj dlh, za ktorý ručí môj známy?

Váš dlh áno, ručiteľ však zostáva zodpovedný veriteľovi. Pohľadávku ručiteľa voči vám, ktorú by mal po zaplatení, oddlženie zahŕňa. Spoludlžníci a spoluručitelia oddlžení nie sú.

Môžem podať osobný bankrot znova?

Najskôr po 10 rokoch od vyhlásenia konkurzu alebo určenia splátkového kalendára. Ochranu pred veriteľmi pri kalendári súd poskytne, ak od poslednej ochrany uplynuli aspoň 3 roky.

Dozvie sa o mojom bankrote zamestnávateľ?

Zákon zamestnávateľa informovať nenúti, no údaje sú verejné v insolvenčnom registri, kde ich môže nájsť kdokoľvek. Zrážky zo mzdy sa po oddlžení a zastavení exekúcie končia.