Pôžička pre dlžníkov 2026: kedy ju dostanete a čo radšej zvoliť

Pôžičku pre dlžníkov, teda pre ľudí s iným úverom, záznamom v registri alebo exekúciou, dnes poskytujú najmä nebankové spoločnosti, a aj tie musia preveriť úverový register a vašu schopnosť splácať. „Pôžička bez registra“ od licencovaného veriteľa legálne neexistuje. Ďalší úver má zmysel len vtedy, keď nahrádza drahší dlh lacnejším alebo pokryje jednorazový výpadok, ktorý zvládnete splatiť. Ak splátky už teraz nestíhate, nový úver problém iba odloží a predraží.

Kto dostane pôžičku, keď už má dlhy?

Pôžičku dostane dlžník, ktorého príjem po odpočítaní splátok a životného minima ešte unesie ďalšiu splátku a ktorého záznam v registri veriteľa neodradí. O výsledku rozhodujú dve veci: čo o vás hovoria registre a koľko vám zostáva z príjmu.

Banky a nebankovky na Slovensku posielajú údaje o úveroch do dvoch hlavných registrov: bankového SRBI a nebankového NRKI. Údaje o úvere sa v nich uchovávajú 5 rokov od zániku záväzku, teda aj po splatení. Zákon o spotrebiteľských úveroch ukladá veriteľovi posúdiť schopnosť splácať najmä podľa registrov, do ktorých prispievajú aspoň dve tretiny veriteľov na trhu. Preto sa ponuka „bez nahliadnutia do registra“ s licencovaným veriteľom vylučuje.

Záznam v registri nie je automaticky čierna listina. Banka vidí, či ste úver splácali načas, koľko dní ste meškali a či je dlh splatený. Jedno staré a uzavreté omeškanie znamená niečo iné ako tri aktuálne nesplácané pôžičky.

Prečo mi banka pôžičku zamietla?

Banka zamieta žiadosť dlžníka najčastejšie preto, že nová splátka by prekročila záväzné limity Národnej banky Slovenska. Limity platia pre všetky banky rovnako a výnimky z nich sú malé.

Životné minimum na DSTI je od 1. 7. 2026 295,22 € pre prvú dospelú osobu, 205,96 € pre ďalšiu dospelú osobu a 134,80 € na nezaopatrené dieťa. Výpočet krok za krokom ukazuje článok koľko si môžem požičať podľa DTI, DSTI a LTV.

Príklad: jednotlivec s čistým príjmom 1 100 € má po odpočítaní životného minima 804,78 €. Strop všetkých splátok je 60 % z tejto sumy, teda 482,87 €. Ak už spláca dva úvery spolu za 450 €, na nový úver mu zostáva necelých 33 € mesačne a banka ho odmietne bez ohľadu na to, ako spoľahlivo doteraz platil.

Dá sa požičať, keď mám exekúciu?

Pôžička počas exekúcie je technicky možná, prakticky však takmer vždy nevýhodná. Väčšina veriteľov žiadosť zamietne, pretože exekučné zrážky znižujú váš disponibilný príjem a sú viditeľné na výplatnej páske aj výpise z účtu.

Ešte väčší problém je účet. Pri exekúcii prikázaním pohľadávky z účtu banka účet zablokuje a exekúcii nepodlieha iba 165 € na jednom účte, plus suma, ktorú zo mzdy zraziť nemožno, ak vám mzda chodí na účet a banke to oznámite (§ 104 Exekučného poriadku). Peniaze z novej pôžičky pripísané na zablokovaný účet môže exekútor použiť na pôvodný dlh. Výsledok: nový dlh bez peňazí v ruke.

Koľko vám exekútor zrazí zo mzdy, si spočítate v kalkulačke exekučných zrážok zo mzdy. Ak exekúcia beží dlhšie ako rok a dlhy nezvládate, zvážte oddlženie (posledná sekcia).

Kedy má zmysel ďalšia pôžička alebo konsolidácia?

Ďalší úver má zmysel v dvoch situáciách: keď ním nahradíte drahší dlh lacnejším, alebo keď riešite jednorazový výdavok a splátku bezpečne zvládnete. Ak si požičiavate pravidelne „do výplaty“, problém je v rozpočte, nie v nedostatku úverov; začnite rozpočtom podľa pravidla 50/30/20.

Konsolidácia spojí viac úverov do jedného s jednou splátkou. Pomôže, keď je nová sadzba výrazne nižšia, no dlhšia splatnosť dokáže úsporu zjesť. Model porovnáva splácanie zostávajúcich istín. Sadzby sú ročné, splátky mesačné a výpočet nezahŕňa poplatky ani poistenie. Sumy sú zaokrúhlené na celé eurá.

Nižšia splátka ešte neznamená lacnejší úver. Pri 9 % vychádza úspora približne 151 € pred poplatkami. Pri 15 % zaplatíte približne o 759 € viac, aj keď splátka počas prvých dvoch rokov klesne z 211 € na 119 €. Pri porovnaní ponuky započítajte aj prípadné poplatky za predčasné splatenie a náklady na nový úver. Vlastné čísla si overte v kalkulačke konsolidácie úverov alebo v úverovej kalkulačke.

Predčasné splatenie starých spotrebiteľských úverov stojí najviac 1 % splatenej sumy, ak do konca zmluvy zostáva viac ako rok, a 0,5 %, ak menej. Ak ste za posledných 12 mesiacov predčasne splatili najviac 10 000 €, veriteľ poplatok účtovať nesmie.

Porovnanie riešení pre dlžníkov

Koľko môže pôžička pre dlžníkov najviac stáť?

Spotrebiteľská pôžička má zákonný strop odplaty, aj keď ju dostanete „napriek registru“. Podľa § 53 ods. 6 Občianskeho zákonníka a § 1a nariadenia vlády č. 87/1995 Z. z. nesmie celková odplata prekročiť dvojnásobok priemernej RPMN bánk pre porovnateľný typ úveru podľa posledných údajov zverejnených pred uzavretím zmluvy. Pri úveroch do 100 € alebo so splatnosťou kratšou ako 3 mesiace je strop 30 % ročne.

Odplata nad týmto limitom odporuje zákonu a jej časť nad limitom môžete namietať. Ak veriteľ navyše zneužije vašu tieseň a dá si sľúbiť plnenie v hrubom nepomere, ide o úžeru podľa § 235 Trestného zákona. Ako RPMN porovnávať, vysvetľuje článok o RPMN.

Na čo si dať pozor pri pôžičke pre dlžníkov?

Pred podpisom si skontrolujte tieto body:

• RPMN a celkovú sumu na zaplatenie, nie len výšku splátky.
• Zmluvné pokuty a úroky z omeškania pre prípad, že splátku nestihnete.
• Povolenie veriteľa v registri subjektov Národnej banky Slovenska.
• Či úver nie je zabezpečený vaším bývaním.

• Poplatok vopred za „vybavenie" alebo „sprostredkovanie" pôžičky je klasický znak podvodu.
• Zmenka na zabezpečenie spotrebiteľského úveru je neplatná (§ 53 ods. 7 Občianskeho zákonníka), seriózny veriteľ ju nepýta; viac v článku pôžička na zmenku.
• Zrážky zo mzdy dojednané priamo v úverovej zmluve a záväzok uznať dlh v prípade budúceho neplnenia sú neplatné.
• SMS a „istá" pôžička na splatenie inej pôžičky iba zvyšuje celkový dlh.

Čo robiť, ak sa dlhy stávajú neúnosnými?

Pri neúnosných dlhoch nepomôže nový úver, ale riešenie existujúcich. Postupujte od najmiernejšieho kroku:

• Kontaktujte veriteľa skôr, než meškáte. Zákon o spotrebiteľských úveroch ukladá veriteľom mať postupy pre klientov v ťažkostiach: odklad splátok, zmenu splatnosti alebo refinancovanie. Žiadosť pošlite písomne.
• Zostavte zoznam všetkých dlhov so zostatkom, sadzbou a splátkou a najprv splácajte najdrahší.
• Oddlženie podľa zákona o konkurze a reštrukturalizácii, ak ste platobne neschopný a voči vám beží exekúcia.

Podmienky oddlženia v roku 2026:

• návrh podáva iba dlžník zastúpený Centrom právnej pomoci alebo advokátom, ktorého určí Centrum;
• voči dlžníkovi musí bežať exekúcia, pri konkurze aspoň 1 rok od vydania poverenia exekútora;
• konkurz speňaží majetok okrem nepostihnuteľnej hodnoty obydlia, zvyšok dlhov sa stane nevymáhateľným;
• splátkový kalendár trvá 5 rokov a veritelia musia dostať aspoň 30 % nezabezpečených pohľadávok, majetok si ponecháte;
• ďalšie oddlženie je možné až po 10 rokoch.

Oddlženie sa netýka napríklad výživného na dieťa a dlh zostáva vymáhateľný voči ručiteľovi. Čo nasleduje po ňom, rozoberá článok pôžička po bankrote.

Časté otázky o pôžičke pre dlžníkov

Existuje pôžička úplne bez registra?

Od banky ani od nebankovky s povolením NBS nie, obe musia pred úverom posúdiť vašu schopnosť splácať a využiť pri tom registre. Ponuky „bez registra" pochádzajú buď od sprostredkovateľov, ktorí žiadosť aj tak pošlú veriteľovi s kontrolou, alebo od subjektov bez povolenia. Tým sa vyhnite.

Ako dlho zostanem v úverovom registri?

Údaje o úvere sa uchovávajú 5 rokov od zániku záväzku, teda od splatenia alebo iného ukončenia. Tak to určuje § 7 ods. 13 zákona 129/2010 Z. z.; od 20. 11. 2026 to isté určuje § 16 ods. 2 zákona č. 312/2025 Z. z. Nesprávny záznam môžete reklamovať u veriteľa, ktorý má 30 dní na nápravu.

Pomôže mi ručiteľ alebo spoludlžník?

Spoludlžník s vlastným príjmom zvyšuje sumu, ktorú banka podľa DSTI a DTI pripustí, preto je pri dlžníkoch účinnejší ako ručiteľ. Obaja však za dlh reálne zodpovedajú a ručiteľa sa netýka ani prípadné oddlženie hlavného dlžníka. Ručenie preto žiadajte iba od človeka, ktorý riziku rozumie.

Čo ak mi nebankovka účtuje viac, než dovoľuje strop?

Odplata nad zákonným limitom odporuje § 53 ods. 6 Občianskeho zákonníka, preto ju namietnite a žiadajte vrátenie preplatku. Podajte písomnú reklamáciu veriteľovi a ak nepomôže, sťažnosť Národnej banke Slovenska, ktorá nad nebankovkami vykonáva dohľad. Pri spore pomôže Centrum právnej pomoci alebo advokát.

Pri vážnom predlžení odporúčame konzultáciu s Centrom právnej pomoci.