Pôžička po bankrote 2026: kedy vám znova požičajú a za akú cenu

Po osobnom bankrote zákon neurčuje, koľko rokov musíte čakať na ďalšiu pôžičku. O schválení rozhodne veriteľ po posúdení vašej schopnosti splácať. Údaje o oddlžení sú 6 rokov verejné v insolvenčnom registri. Pri starom úvere beží samostatná päťročná lehota od zániku záväzku, ktorej začiatok si overte vo výpise z úverového registra.

Kedy mi po bankrote znova požičia banka?

Banka posudzuje žiadateľa po bankrote podľa toho, čo vidí v registroch, a podľa toho, ako sa mu darí od oddlženia. Žiadny zákon nestanovuje, koľko rokov musíte čakať. Veritelia môžu mať odlišné pravidlá schvaľovania.

V praxi rozhodujú tri veci:

• insolvenčný register: údaje o konaní sú v ňom verejné 6 rokov;
• úverové registre (bankový SRBI a nebankový NRKI): údaje o úvere sa uchovávajú 5 rokov od zániku záväzku;
• aktuálna bonita: stabilný a doložiteľný príjem, nízke výdavky a žiadne nové omeškania.

Uplynutie lehoty zverejnenia oddlženia samo o sebe nezaručuje, že vám banka schváli nový úver. Ako banky čítajú príjem a výdavky, vysvetľuje článok o bonite.

Ako dlho je bankrot v registroch?

Bankrot nie je doživotný záznam. Lehoty určujú zákon o konkurze a zákon o spotrebiteľských úveroch a každá beží od iného dňa.

Päťročná lehota v úverových registroch platí podľa doterajšieho zákona 129/2010 Z. z. aj podľa nového zákona o spotrebiteľských úveroch č. 312/2025 Z. z., ktorý sa na túto oblasť uplatňuje od 20. novembra 2026. Nový zákon výslovne uvádza aj prechod alebo postúpenie pohľadávky ako ďalšiu udalosť, od ktorej môže plynúť päťročná lehota. Veriteľ musí príslušný dátum uviesť v registri.

Modelový príklad: ktoré lehoty začnú plynúť pri vyhlásení konkurzu

Predstavme si, že súd vyhlásil konkurz na účely oddlženia 15. marca 2025.

• Údaje o konaní budú v insolvenčnom registri do marca 2031.
• Veriteľ môže navrhnúť zrušenie oddlženia do marca 2031.
• Ďalšie oddlženie by bolo prípustné najskôr v marci 2035.

Oddlžením sa dotknuté pohľadávky v rozsahu oddlženia stávajú voči dlžníkovi nevymáhateľnými. Dátum výmazu starého úveru preto nemožno vypočítať iba z dátumu súdneho rozhodnutia. Pri bankovom úvere si vyžiadajte výpis zo SRBI, pri nebankovom výpis z NRKI. Skontrolujte, či je úver vedený ako aktívny alebo ukončený a aký dátum register uvádza. Ak údaj nesedí, označte konkrétnu zmluvu a požiadajte veriteľa alebo prevádzkovateľa registra o opravu.

Požičia mi nebankovka skôr ako banka?

Nebankový veriteľ vám môže dať inú odpoveď než banka, no aj on musí posúdiť, či úver zvládnete splácať. Pri ponuke porovnajte RPMN a celkovú sumu na zaplatenie a overte povolenie veriteľa v registri NBS.

Cena nebankovky má zákonný strop. Celková odplata spotrebiteľského úveru nesmie prekročiť dvojnásobok priemernej RPMN bánk pre daný typ úveru podľa poslednej hodnoty zverejnenej pred uzavretím zmluvy. Pri úveroch do 100 € alebo so splatnosťou kratšou ako 3 mesiace platí strop 30 % ročne. Pred podpisom si cenu prepočítajte v úverovej kalkulačke.

Pozor na ponuky, ktoré žiadajú zmenku, poplatok vopred alebo súhlas so zrážkami zo mzdy priamo v zmluve. Zmenka na zabezpečenie spotrebiteľskej pôžičky je neplatná, viac v článku pôžička na zmenku.

Má zmysel brať si pôžičku hneď po oddlžení?

Pôžička hneď po oddlžení dáva zmysel len výnimočne. Nová splátka zvýši vaše pravidelné výdavky. Najprv si prepočítajte, či ju zvládnete popri bežných výdavkoch a prípadných záväzkoch, ktoré oddlženie nepokrylo.

• Jednorazový nevyhnutný výdavok, napríklad oprava auta potrebného do práce, ak viete splátku pokryť z pravidelného príjmu aj s rezervou.

• Pôžička na bežnú spotrebu alebo na splatenie inej pôžičky.
• Úver počas splátkového kalendára: ak bez vážneho dôvodu prestanete platiť splátky kalendára, súd to hodnotí ako nepoctivý zámer.
• Ručenie za úver niekoho iného, pretože prípadný dlh by ste už nemali ako riešiť ďalším oddlžením.

Riziko zrušenia oddlženia je reálne. Ak súd zruší oddlženie pre nepoctivý zámer, neuspokojeným dotknutým pohľadávkam sa obnoví vymáhateľnosť aj splatnosť a nepremlčia sa skôr ako 10 rokov od zrušenia. Zákon medzi znaky nepoctivého zámeru uvádza napríklad zatajenie majetku, nepravdivé údaje v návrhu alebo neplnenie splátkového kalendára bez vážneho dôvodu.

Ktoré dlhy po bankrote zostávajú?

Oddlženie sa netýka všetkých dlhov. Podľa § 166c zákona o konkurze zostávajú najmä:

• výživné pre dieťa vrátane príslušenstva;
• náhrada škody na zdraví alebo škody spôsobenej úmyselne;
• peňažný trest uložený v trestnom konaní;
• zabezpečená pohľadávka v rozsahu, v akom ju kryje hodnota zálohu;
• pohľadávka Centra právnej pomoci za pomoc pri oddlžení.

Pohľadávka, ktorá je po oddlžení voči vám nevymáhateľná, zostáva vymáhateľná voči ručiteľovi (§ 166e ods. 3). Ak vám pred bankrotom ručil rodič alebo partner, môže sa banka obrátiť naňho. Kto po bankrote ešte spláca takéto dlhy, má menší priestor na nový úver a banka to v ukazovateľoch DSTI a DTI uvidí.

Ako si po bankrote obnoviť dôveryhodnosť?

Dôveryhodnosť po bankrote obnovíte preukázateľným správaním počas niekoľkých rokov, nie jedným produktom. Veriteľ pri novej žiadosti posudzuje váš aktuálny príjem, výdavky a záväzky.

• Pravidelný príjem na účet: výplata chodí na jeden účet a výpisy ukazujú, že nežijete na mínuse.
• Rezerva: aspoň trojmesačné výdavky bokom, aby ste výpadok nemuseli riešiť pôžičkou; ako ju budovať, opisuje článok o železnej rezerve.
• Kontrola registrov: raz za rok si vyžiadajte výpis z úverového registra a overte, či dátumy zániku záväzkov sedia.
• Leasing a hypotéka až neskôr: pred žiadosťou si overte, ktoré podklady a akú akontáciu poskytovateľ požaduje.

Ak už nové dlhy po bankrote vznikli, prečítajte si článok pôžička pre dlžníkov a pri drahých krátkodobých ponukách aj pôžička 200 € ihneď.

Časté otázky o pôžičke po bankrote

Je zoznam ľudí v osobnom bankrote verejný?

Áno, údaje o konkurze a splátkovom kalendári sú verejné v insolvenčnom registri Ministerstva spravodlivosti SR. Zverejnené sú 6 rokov od vyhlásenia konkurzu alebo určenia splátkového kalendára.

Môžem počas bankrotu alebo splátkového kalendára podnikať?

Áno. Zákon o konkurze výslovne uvádza, že konkurz s oddlžením nie je prekážkou prevádzkovania živnosti. Snaha zarábať a podnikať patrí medzi znaky poctivého zámeru, ktorý súd pri prípadnom spore hodnotí.

Dostanem po bankrote leasing na auto?

Závisí od typu leasingu a od podmienok spoločnosti. Pred podaním žiadosti si zistite, aký príjem požaduje, koľko zaplatíte vopred a aká bude celková cena vrátane poplatkov.

Môžem bankrot vyhlásiť znova, ak nový dlh nezvládnem?

Najskôr 10 rokov od vyhlásenia predchádzajúceho konkurzu alebo určenia splátkového kalendára. Ochranu pred veriteľmi pri splátkovom kalendári súd poskytne len vtedy, ak od poslednej ochrany uplynuli aspoň 3 roky. Nový dlh tesne po oddlžení je preto najrizikovejší.

Pri otázkach k oddlženiu sa obráťte na Centrum právnej pomoci.